Hypotheek lenen

Het is een fenomeen wat u in de wandelgangen waarschijnlijk gehoord heeft en wat u zeer interessant lijkt, een variabele hypotheek. Het klinkt natuurlijk allemaal goed, maar is een variabele hypotheek wel een goede keuze voor u?

Wat is een variabele hypotheek?

Een variabele hypotheek is een hypotheek met een variabele hypotheekrente. Dat betekent dat de rente meegroeit of mee omlaag gaat in de periode wanneer uw variabele hypotheek loopt.

Dit heeft natuurlijk zijn voor- en zijn nadelen. Als u in een periode zit waarin de variabele hypotheekrente steeds omlaag gaat, zult u dit ook merken aan uw maandlasten. U zult veel minder gaan betalen per maand, maar het heeft natuurlijk ook een keerzijde. Wanneer de variabele hypotheekrente omhoog gaat, zult u per maand meer gaan betalen aan rente. En zullen uw maandlasten dus een stuk hoger komen te liggen.

Het afsluiten van een variabele hypotheek

U moet zich vooral afvragen hoe het variabele hypotheekrente tarief tot stand is gekomen en hoe deze is opgebouwd. Reken voor uzelf uit hoeveel u per maand aan lasten kwijt bent en of u een renteverhoging aan kunt.

Daarnaast kunt u ook het beste vragen of u tussentijds de rente toch nog vast mag zetten. Veel aanbieders bieden dit aan en dit geeft u de mogelijkheid om in te grijpen wanneer de rente te hoog wordt.

Misschien heeft u er nog nooit van gehoord, maar een tophypotheek is een zeer bekende term binnen de wereld van hypotheken. U kunt zich natuurlijk afvragen of een tophypotheek wel geschikt is voor u. Maar dan zult eerst moeten weten wat een tophypotheek precies inhoudt.

Wat is een tophypotheek?

Een tophypotheek is een lening die u afsluit voor een bedrag van meer dan 90% van de executiewaarde. Als u een hypotheek afsluit bij meer dan 100%, dan wordt dit geen tophypotheek genoemd maar een super tophypotheek. In de praktijk worden deze tophypotheken soms wel verstrekt tot maar liefst 125% van de executiewaarde.

U betaalt vanuit de lening eigenlijk de aankoopsom van het huis en de transactiekosten die daar aan verbonden zijn. Een tophypotheek kan zeer risicovol zijn voor de bank en voor u zelf ook natuurlijk. Vooral als u niet genoeg middelen heeft om een toekomstige tegenslag op te vangen, wanneer u bijvoorbeeld in de toekomst arbeidsongeschikt raakt.

Het afsluiten van een tophypotheek

Een tophypotheek kan veel problemen geven wanneer er zich een tegenslag voordoet. Dit kan een economische tegenslag zijn, maar dit kan ook op privé-gebied gebeuren. Als u ooit in een situatie terechtkomt waardoor u de tophypotheek niet meer kunt betalen, dan kunt u in behoorlijke problemen komen te zitten. Daarnaast zit er ook een flinke rente op de hypothecaire lening.

Er zit echter ook een groot voordeel aan een tophypotheek. Starters hebben namelijk de aankoopkosten van de aanschafprijs aan opgebouwd vermogen niet nodig en een tophypotheek levert veel meer hypotheekrenteaftrek op.

U bent op zoek naar een hypotheek en het liefste de laagste hypotheek. U wilt een huis kopen, maar u wilt niet dat u straks met torenhoge maandlasten zit. Nu ligt het er natuurlijk vooral aan hoeveel hypotheek u daadwerkelijk nodig heeft. Want hoe hoger uw hypotheek zal zijn, hoe meer hypotheek u per maand zal moeten aflossen. Maar toch zou u het liefst lage maandlasten willen.

Waar kan ik de laagste hypotheek vinden?

Dit is een vraag die veel terugkomt op verschillende fora. Om de laagste hypotheek te kunnen vinden zult u natuurlijk eerst moeten gaan onderzoeken. Daar kunt u het internet het beste voor gebruiken. Net als deze website zijn er talloze websites te vinden met informatie over hypotheken. Maar daarnaast is het eerst belangrijk dat u voor uzelf bepaalt hoeveel hypotheek u nodig heeft. Als u bijvoorbeeld maar 50.000 euro aan hypotheek nodig heeft, is het gemakkelijker om een lage hypotheek af te sluiten dan wanneer u 100.000 euro wilt lenen.

U kunt natuurlijk online berekenen hoeveel u kwijt zal zijn aan uw maandlasten. Zo zijn er op het internet online tools te vinden waar u hypotheken van verschillende aanbieders kunt vergelijken. Daarnaast kunt u vaak meteen de maandelijkse lasten uit laten rekenen. Zo kunt u precies zien hoeveel u aan maandelijkse lasten kwijt bent als u voor de laagste hypotheek kiest.

Laat u informeren over de laagste hypotheek

Maar u kunt het beste altijd een gesprek aanvragen bij een hypotheekverstrekker. Zo kunt u een financieel adviseur om advies vragen. Deze adviseur kan voor u dan een offerte opmaken voor de laagste hypotheek die zij aanbieden. Aan de hand van deze offerte kunt u dan beslissen of de laagste hypotheek voor u wel de juiste keuze is.

U heeft eindelijk uw droomhuis gevonden en u staat op het punt om een bod uit te gaan brengen op het huis. Alleen heeft u waarschijnlijk nog geen idee welke hypotheekvorm dat zal gaan worden. Er zijn dan ook ontzettend veel hypotheekvormen op de markt te vinden. Vaak zijn het echter varianten op 4 basisvormen van hypotheken.

Welke hypotheekvormen zijn er beschikbaar voor mij?

Nu zijn er veel hypotheekvormen te vinden op de markt, maar dat betekent niet dat alle hypotheekvormen ook de juiste voor u zullen zijn. Zo zijn er klassieke hypotheekvormen, maar ook hypotheekvormen die op het sparen of beleggen gefocust zijn. Hieronder vindt u alle hypotheekvormen die er beschikbaar zijn:

• Lineaire hypotheek
• Annuïteitenhypotheek
• Traditionele levenhypotheek
• Moderne levenhypotheek
• Spaarhypotheek
• Hybride hypotheek
• SpaarBeter hypotheek
• Beleggingshypotheek
• Aflossingsvrije hypotheek
• Krediethypotheek
• Gemengde hypotheek
• Bankspaarhypotheek

Zoals u ziet zijn er ontzettend veel hypotheekvormen op de markt te vinden. Alleen hoe weet u nu voor welke hypotheekvormen u in aanmerking komt?

Advies over de verschillende hypotheekvormen

Zoals u al eerder kon lezen zijn er veel hypotheekvormen op de markt te vinden. Nu is het natuurlijk erg moeilijk om uit al deze hypotheekvormen de juiste hypotheekvorm te kiezen. Maar wat kunt u dan het beste doen om toch de juiste hypotheekvorm uit te kiezen?

U kunt natuurlijk altijd een persoonlijk gesprek aangaan bij een hypotheekverstrekker. Het is erg verstandig om een persoonlijk gesprek aan te gaan met een adviseur. Deze adviseur kan u een passend advies geven. Vaak worden in persoonlijke gesprekken uw persoonlijke situatie besproken en wordt er gekeken welk hypotheekvorm het beste bij u en uw persoonlijke situatie past.

Op TV en in de politiek hoort u het woord vaak langskomen: hypotheekrenteaftrek. Nu zijn er veel mensen voor en tegen de hypotheekrenteaftrek, maar wat het nu precies inhoudt weet u niet. Wat is nu precies de hypotheekrenteaftrek en wat heeft u hier nu eigenlijk aan?

Wat is een hypotheekrenteaftrek?

De hypotheekrenteaftrek is een speciale regeling die de Nederlandse overheid in het leven heeft geroepen. Dit is een regeling waarmee u de rente, van een schuld waar u een eigen woning voor heeft gekocht, af kunt trekken van uw inkomen. Vaak is deze schuld een hypothecaire lening, oftewel een hypotheek.

De rente van uw schuld die aftrekbaar is wordt vaak een eigenwoningschuld genoemd. Het is mogelijk dat dit lager is dan het hypotheekbedrag wat u heeft afgesloten. Wanneer u uw hypotheek aan het aflossen bent, zal uw eigenwoningschuld omlaag gaan. Maar stel u leent geld bij, voor een verbouwing of voor een restauratie van uw woning, dan zal de
eigenwoningschuld niet omhoog gaan. U kunt dus geen rente aftrekken van het geleende deel.

Wat heb ik aan een hypotheekrenteaftrek?

De hypotheekrenteaftrek geldt alleen als u van plan bent uw eerste woning te kopen. Tweede woningen, appartementen of vakantiewoningen vallen hier dus niet onder. Indien u van plan bent om uw eerste woning in het buitenland te kopen, dan kunt ook gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek. Maar dit geldt alleen voor mensen die in Nederland werken of inkomstenbelasting aan Nederland betalen.

De hypotheekrenteaftrek is maar liefst voor 30 jaar geldig. Dus kunt u rente af blijven trekken over een lange periode. Als u van plan bent om te verhuizen en de hoogte van uw hypotheek is hoger dan die van uw eerste hypotheek, dan zult u alleen rente kunnen aftrekken van uw vorige hypotheek.

U bent een ondernemer en u bent al een beetje gewend om dingen zelf te moeten regelen. U heeft bijvoorbeeld geen werkgever die uw pensioen betaald. Nu zult u waarschijnlijk ook op zoek zijn naar een hypotheek voor ondernemers. Maar bestaat er wel zoiets?

Hypotheek voor ondernemers: is dat mogelijk?

U bent ondernemer, maar u zult natuurlijk ook ergens moeten kunnen wonen. U kunt natuurlijk niet bij wijze van in uw pand gaan wonen. Nu zijn er uiteraard talloze hypotheken op de markt, de één soms innovatiever dan de andere, maar bestaat er eigenlijk zoiets als een hypotheek voor ondernemers?

U als ondernemer zal niet altijd de zekerheid hebben, maar dat is juist wel wat de banken zoeken. Daarnaast willen zij vaak ook nog een soort inkomenszekerheid hebben van u. Vaak is het in vaste dienst gaan voldoende, maar dat is juist iets wat u niet wilde. Wat u in ieder geval zal moeten doen is de administratie van de laatste vijf jaar aan de hypotheekverstrekker laten zien. De hypotheekverstrekker zal hier een bepaalde zekerheid uit moeten vinden.

Kunt u een hypotheek voor ondernemers krijgen?

Het is natuurlijk mogelijk om met uw eigen bedrijf een hypotheek te krijgen. Maar in tegenstelling tot een normale hypotheek, zult u rekening moeten houden met extra eisen om de bank zeker van zijn zaak te maken. Hieronder staan een aantal factoren waarmee u een bepaalde zekerheid kunt creëren:

• Veel banken of hypotheekverstrekkers zullen een accountantsverklaring vragen. De kans is groot dat u een lager hypotheekbedrag zal krijgen, dan wanneer u in vaste dienst bent. De bank zal vooral bekijken wat u als ondernemer kan betalen.
• De banken kunnen u vragen om uzelf niet alleen te verzekeren tegen overlijden, maar ook tegen andere risico’s zoals arbeidsongeschiktheid.
• U kunt er rekening mee gaan houden dat de rente een stuk hoger zal gaan uitvallen. De standaard is dat hoe meer risicoʼs er zijn, hoe hoger de rente zal zijn. U bent als ondernemer een groter risico voor de bank, dan iemand die in vaste dienst werkt.

U heeft eindelijk uw droomhuis gevonden en u bent bereid om een bod te doen. Nu heeft u natuurlijk het huis nog niet gekocht, maar het is wel verstandig om te gaan onderzoeken voor welke hypotheek u in aanmerking komt. En misschien wel belangrijker: welke hypotheek heeft de beste maandlasten voor u?

Hypotheek maandlasten berekenen

Dit is natuurlijk wel een beetje lastig. Het liefste wilt u nog even wachten met een gesprek bij een financieel adviseur en wilt u eerst zelf onderzoeken wat de mogelijkheden zijn. Dit kan natuurlijk en helemaal door de mogelijkheden die het internet momenteel te bieden heeft.

U kunt uiteraard heel veel informatie over hypotheken en maandlasten op onze website vinden, maar er zijn ook websites die vergelijken. Op deze website zijn speciale online tools te vinden, waar u verschillende aanbieders van hypotheken met elkaar kunt vergelijken. En dat is nog niet alles. U kunt ook de maandlasten van uw hypotheek berekenen met deze online tool. Zo kunt u tegelijkertijd aanbieders van hypotheken met elkaar vergelijken en uw maandlasten uitrekenen.

Wordt er rekening gehouden met mijn persoonlijke situatie?

Uiteraard. Wanneer u van plan bent om de stap te zetten door een hypotheek aan te vragen, zult u eerst uitgenodigd worden voor een persoonlijk gesprek. Dit gesprek heeft maar één doel. Beide partijen moeten het gevoel krijgen of u de maandlasten van een hypotheek aan kunt.

De financieel adviseur zal u verschillende scenario’s voorleggen wat er met de hypotheek gebeurt in extreme omstandigheden. Dus u komt bijvoorbeeld te overlijden, wie gaat dan uw hypotheek betalen en hoe staan uw nabestaanden er dan voor? Dit zijn allemaal factoren waar rekening mee wordt gehouden en besproken zal worden in een persoonlijk gesprek. Wij raden u dan ook ten zeerste aan om een persoonlijk gesprek aan te gaan met een aanbieder van hypotheken.

Vooral in de crisis is het steeds moeilijker om een hypotheek te krijgen. Mensen die een BKR registratie hebben, komen vooral in moeilijkheden wanneer ze een hypotheek willen afsluiten. Maar hoe kunt u dan toch nog in deze tijden een hypotheek krijgen?

Hoe kom ik erachter of ik een hypotheek kan krijgen?

Het antwoord is zeer simpel: onderzoek doen. Natuurlijk doet u dit een beetje door bijvoorbeeld de artikelen op onze website te lezen, maar u kunt hier natuurlijk verder op in gaan. Op het internet zijn er immers veel websites te vinden die antwoorden geven aan mensen die geen hypotheek kunnen krijgen. Lees deze websites en bekijk welke opties reëel voor
u zijn.

Daarnaast zijn er veel vergelijkingswebsites die aanbieders van hypotheken met elkaar vergelijken. Op deze websites kunt u aanbieders met elkaar vergelijken en zien welke voor u interessant zijn. Er zijn echter ook websites waar u uw maandelijkse premie uit kunt rekenen, en dus wat u kwijt bent aan een hypotheek. Zo kunt u voor uzelf al een rekensommetje maken en bekijken wat voor een hypotheek u kunt krijgen.

Persoonlijk advies voor het krijgen van een hypotheek

Maar het beste advies zult u waarschijnlijk toch bij een financieel adviseur krijgen. Het beste kunt u bij een hypotheekverstrekker naar binnen lopen om een persoonlijk gesprek aan te vragen.

In dit gesprek wordt uw persoonlijke situatie doorgesproken en wordt er gekeken welke mogelijkheden er zijn om een hypotheek te krijgen. Daarnaast kunt u met al uw persoonlijke vragen terecht bij deze financieel adviseur. Is het toch niet wat u zoekt? Geen probleem! Stap dan naar de volgende hypotheekverstrekker en het liefst zelfs naar meerdere. Zo kunt u alle aanbieders goed met elkaar vergelijken en kijken welke hypotheek het beste bij u past.

Er zijn vele manieren om een hypotheek af te sluiten. Elke bank of kredietverlener komt wel met iets nieuws om nieuwe klanten aan te trekken. Maar normaal gesproken vraagt u een hypotheek aan en zult u deze per maand af moeten lossen. Wilt u liever niet elke maand een bepaald bedrag aflossen, dan kunt u altijd nog een aflossingsvrije hypotheek afsluiten.

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Als u ervoor kiest om niet maandelijks af te lossen, dan kunt u kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek. Met een hypotheek die aflossingsvrij is, betaalt u maandelijks alleen de hypotheekrente. Dit betekent echter wel dat u een levenslange hypotheek aangaat. U kunt dit weer tegengaan wanneer u bijvoorbeeld uw huis verkoopt en dan direct uw hypotheek aflost.

Als u dit niet doet, zal het bedrag van de hypotheek altijd blijven staan. Dit zorgt er dus voor dat uw hypotheek nooit hoger kan zijn dan een percentage van de executiewaarde van uw eigen woning. Dit kan maximaal oplopen tot 100%, maar vaak ligt dit percentage rond de 75%. Dit resulteert vaak in het gebruik van uw eigen geld om de hypotheek op te kunnen hoesten.

Voor- en nadelen van een hypotheek die aflossingsvrij is

Nu zitten er natuurlijk voor- en nadelen aan een aflossingsvrije hypotheek. Wij hebben de voor- en nadelen even op een rijtje gezet voor u:

Voordelen aflossingsvrije hypotheek

• In de periode waarin u een aflossingsvrije hypotheek aangaat, heeft u altijd het voordeel van een maximale fiscale renteaftrek. Dit heeft te maken met het feit dat u in de looptijd van de hypotheek rente betaalt over de hoofdsom van de hypotheek. U lost in deze periode van de hypotheek niets af.
• U zult maandelijks een ruim budget hebben door een aflossingsvrije hypotheek, omdat u per maand geen hypotheek aflost.
• Uw maandlasten zullen tijdens de looptijd van uw aflossingsvrije hypotheek vaak gelijk blijven. Zo zult u nooit voor vervelende verrassingen komen te staan.

Nadelen aflossingsvrije hypotheek

• U bouwt met een aflossingsvrije hypotheek geen vermogen op
• U lost per maand niets af en u zult alleen de rente per maand betalen
• U heeft geen financiële zekerheid en uw naasten ook niet

Een hypotheek aangaan voor een nieuwe woning is een belangrijke beslissing en is niet iets wat u zomaar aangaat. U zult hier dan ook goed over na moeten denken. Nu zullen er veel factoren meespelen in uw besluit. Zo zult u snel na gaan denken over uw leeftijd, gezondheid en fiscale overwegingen. Daarom hebben wij voor u even kort de voor- en nadelen van een hypotheek aflossen beschreven.

Voordelen hypotheek aflossen

Een hypotheek aflossen wordt door veel Nederlanders maandelijks gedaan. Maar er zijn ook andere hypotheken waar u bijvoorbeeld alleen de rente hoeft te betalen. Want wat zijn nu eigenlijk de voordelen van het aflossen van een hypotheek?

• U bent minder kwetsbaar indien uw huis in waarde zal gaan dalen
• U bouwt per maand een vermogen op
• Als u uw hypotheek afgelost heeft, dan is uw woning uw opgebouwde vermogen
• Uw opgebouwde vermogen is belastingvrij
• Er zal geen stijging van uw maandlasten meer plaatsvinden, omdat de renteaftrek na dertig jaar vervalt
• Als uw hypotheek afgelost is, zult u geen hypotheeklasten meer hebben en u zult meer financiële ruimte tot uw beschikking hebben
• Door een speciale wet, ´de Wet van Hillen´, zult u geen belasting meer betalen over uw eigen woning als u geen of een kleine eigenwoningschuld heeft. U zult dus tijdens het aflossen van uw hypotheek geen inkomstenbelasting meer betalen over uw eigen woning

Nadelen hypotheek aflossen

Er zitten natuurlijk niet alleen voordelen aan het aflossen van een hypotheek. Vaak zijn dit juist de factoren die mensen niet willen horen, maar wel ontzettend belangrijk zijn.

• U heeft een hogere maandlast, want u betaalt naast uw aflossing ook nog eens de rente
• Als u uw hypotheek afgelost heeft, zal uw vermogen in uw huis zitten en kunt u hier niet meer vrij over beschikken. U zult eerst het vermogen uit uw huis vrij moeten maken, als u toch over uw vermogen wilt beschikken. Dat betekent dat u of moet verhuizen naar een huurhuis of uw hypotheek moet oversluiten.
• Als u van plan bent om de bedragen die u afgelost heeft op uw lening weer op te nemen, kunt u te maken krijgen met extra kosten zoals afsluitprovisie of notariskosten
• Als u binnen 30 jaar de kans heeft om uw hypotheek volledig af te lossen, dan zult u een deel of uw gehele renteaftrek verliezen